Avgifterna äter upp din pension

När du väljer fonder i din pensionslösning så det tre saker du ska titta på.

1. Avgiften
2. Avgiften
3. Avgiften

Efter det kan du titta på andra saker. Jag skulle skulle vilja föreslå att du tittar på en sak till och det är ... Avgiften!

När du väljer PPM-fond kan du sortera på avgift.

Dessa avgifter på dina fonder käkar upp halva avkastningen i bästa fall och i många fall ser de till att totalt haverera din pension. En avgift på 1,7 procent låter inte så mycket - men om vi tittar över en tioårsperiod som inte haft någon avkastning så har då 17 procent av ditt pensionskapital hamnat i rådgivares och fondförvaltares fickor.

Det finns dessutom gott om bevis för att indexfonder ger den bästa avkastningen över tiden så därför ratar jag andra fonder. Om du glömmer allt jag skrivit om pensioner så kom bara ihåg detta: Avgiften!

Mer läsning: AF- Spara till pensionen - vilken lögn

Läs mer!

PPM

Akta dig för PPM-rådgivare

Lars-Erik Forsgårdh, ekonomie doktor och ordförande i Aktiefrämjandet har sin uppfattning klar om vad PPM-rådgivarna ägnar sig åt:

- "Min ärliga uppfattning är att det är ett rent geschäft. De kan hävda att de ger valuta för pengarna men de har inga bevis för den saken."

Affärsvärlden skriver om PPM-rådgivarnas avgift:

"Lars-Erik Forsgårdh rekommenderar sparare som har svårt för att välja själva att i stället placera de 500 kronorna i en indexfond och låta PPM-pengarna ligga i en annan indexfond eller stå kvar på Sjunde AP-fondens ickevals-fond, kallad Såfa."

Källa
Affärsvärlden: Välj bort dyra PPM-rådgivare

Läs mer!

PPM

AP-fonden spekulerar med PPM-spararnas pengar

Om du inte gjort något PPM-val så är det dina pengar AP-fonden spekulerar med via sina miljöinvesteringar. Sjunde AP-fonden förvaltar Premiesparfonden som är den fond som de som inte väljer några fonder i PPM-systemet får sina pengar placerade i.

Sjunde AP-fonden gör ett klassiskt misstag när de spekulerar med spararnas pengar. Fonden planerar att investera 3 miljarder kronor i miljöteknik. Fonden ser möjligheter till god avkasting på investeringen. Detta är ett misstag som kan kosta pensionärerna stora pengar eftersom det är ren spekulation. Det är gång på gång bevisat i akademiska studier att det inte är möjligt för en enskild förvaltare att slå index.

Om du har dina pengar i Sjunde AP-fonden eller i Premievalsfonden så skynda dig att säkra upp ditt kapital genom att redan idag gå in på PPM och byta fond till en indexfond med låg kostnad istället. Logga in och sortera fonderna efter kostnad. Indexfonder är dessutom miljövänliga "av naturen" och vetenskapligt bevisat den bästa investeringen på långt sikt. Läs mer om PPM-val och indexfonder.

Källa:
DN: Sjunde AP-fonden miljardsatsar på miljöteknik


Relaterat:
DN: Miljonsmäll för Ap-fonder (sic)

Läs mer!

PPM

PPM-valet viktigt för Premiepensionen

Vad ska man välja i PPM-valet? Den frågan ställer sig många idag. Och frågan är berättigad. Premiepensionen kan utgöra en betydande del av din totala pension.

Premiepensionens storlek kommer till en ansenlig del bestämmas av hur stor risk du vågar ta. Risk och avkastning hänger ihop. Låg risk ger låg avkastning men hög risk ger inte automatiskt hög avkastning. Därför måste risken vara väl avvägd. För hög risk och du förlorar kapital. Andra faktorer som spelar in är tidshorisonten, din värdepapperskunskap, andra inkomster, förmögenhet och sist men inte minst fondavgifterna.

Det som idag är vetenskapligt bevisat är att en global indexfond med inslag av småbolag ger bäst resultat vid hög risk. Det ämnet kommer inte att behandlas här. Det kan du läsa om på andra ställen på denna hemsida.

Tidshorisont

Hur lång tid kommer du att spara? När ska du gå i pension? Antag att du har längre tid än 10 år på dig då behöver du inte lägga ned så mycket möda på denna del. Vid en så lång tidshorisont så är det bara att välja 100% av kapitalet i en indexfond.

Har du kortare tid än 10 år så finns det en enkel generell regel:

Med 9 års tidshorisont så lägger man 90 % av kapitalet i en indexfond och 10% i en räntefond. Med 8 års tidshorisont så lägger man 80 % av kapitalet i en indexfond och 20% i en räntefond.
Med 7 års tidshorisont så lägger man 70 % av kapitalet i en indexfond och 30% i en räntefond, osv.
På detta sätt parerar man stora kursrörelser i slutet på spartiden.

Värdepapperskunskap

Detta handlar mer om erfarenhet än om något annat. Den som sparat på börserna förr vet att det går upp och ned och kan därför ta större ansvar för sin placering. Detta innebär att man är riskmedveten och då kan man med gott samvete ha ex 100% placerat i aktieindexfonder trots att man har en tidshorisont på 7 år. Det gäller dock att inte överskatta sin kunskap. Av de som anser sig ha rätt kunskap för att daytrada på börsen så är det bara 3% som slår en indexfond, ett enskilt år.

Det gäller att optimera risken, låg risk ger nämligen låg avkastning. Kunskapen ger makt åt investeraren att exempelvis lägga sitt sparande i olika branscher och fördela placeringen geografiskt. I grund och botten är detta enkelt bondförnuft. Lägg inte alla ägg i samma korg!

Inkomster och förmögenhet

Dessa faktorer påverkar investeringen kraftigt eftersom en person med 10 miljoner på banken inte har samma behov av sin PPM pension som den som enbart har 100 tusen kr. Den med stora sidoinkomster eller med stor förmögenhet kan därför ta mer risk och utan vidare ha 100% av kapitalet i en indexfond, hela spartiden.

Fondavgiften - viktig faktor

De flesta fonder idag ligger i index men profilerar sig som ex en miljöfond eller etisk fond. De är i själva verket indexfonder fast med höga avgifter. Avgiften har mycket stor betydelse när det gäller PPM. Detta beror på den långa spar tiderna. I genomsnitt är spartiden i PPM 33 år enligt beräkningar. Premiepensionsmyndigheten har även gjort en beräkning som visar att om du inte har någon avkastning alls så äter 1% avgift upp 28% av din premiepension.

Därför skulle jag välja en indexfond med låga eller inga avgifter. Premiepensionsmyndighetens hemsida är det ställe där du kan byta mellan PPMs stora utbud av fonder.

Ett tips är att sortera fonderna efter avgift.


Källa:
ppm.nu
DN.se: 26 nya miljarder i PPM-fonderna

ekonominyheterna.se: Nya PPM-miljarder

Mer läsning:
AF - "Slutsatsen är att man ska välja billiga indexbärande fonder"

Läs mer!

PPM

Befolkningspyramiden

Fler och fler pensionärer som lever längre och längre ska försörjas av färre och färre förvärvsarbetande som föder färre och färre barn. Idag bör de unga pensionsspara och politikerna bör beakta att pensionärerna kommer att vara kanske den mäktigaste väljargruppen i framtiden.

Man kan fråga sig; vem ska betala deras pensioner om de inte sparar själva?
Se detta korta flashdiagram om befolkningspyramiden - det är ingen pyramid längre.

Det finns många som anser att denna bild är alltför optimistisk. Det finns prognoser där pyramiden är helt upp-och-nedvänd år 2o50. Man ska vara uppmärksam på att under strecket så är det en prognos och i OECD-länderna räknar man med lägre födelsetal.

Invandring skulle kunna ändra denna dystra prognos. Om arbetskraft kunde röra sig fritt över gränserna skulle fler människor troligtvis flytta till oss, arbeta här, betala skatt och därmed balansera ut de dåliga födelsetalen. Samhällets vinst på varje född individ är ca 1 Mkr. Åtgärder som stimulerar nativiteten skulle även kunna vara till nytta.


källa:
SCB

Läs mer!

PPM